Nu este un secret faptul că situația economică instabilă duce la o scădere a fondului de salarii, care este baza pentru calcularea contribuțiilor la fondurile de pensii de stat. Lipsa fondurilor va afecta cu siguranță suma plăților de pensii în viitorul apropiat. Cu toate acestea, consecințele lipsei de resurse pot fi văzute deja astăzi.
Statul face o campanie activă pentru a economisi singur pentru pensionare. Pentru aceasta, se creează fonduri de pensii private, abbr. NPF. Cum să alegi cel mai bun FNP și să nu regreți după pensionare?
Conţinut
Ce este un fond de pensii nestatal
NPF-urile cu greu pot fi numite complet independente de organizațiile guvernamentale. Cel mai adesea, acestea sunt companii cu proprietate privată sau colectivă.
Principala diferență față de stat este principiul acumulării unei pensii. Dacă vorbim despre plăți pe care statul le face persoanelor care au atins o anumită vârstă, atunci există un sistem de solidaritate. Pur și simplu, cetățenii care lucrează astăzi oferă sprijin pensionarilor de astăzi. Majoritatea contribuțiilor pentru angajat sunt făcute de întreprinderea în care lucrează.
Suma plăților depinde de vechimea în muncă și de salariul mediu al angajatului de „ieri” pentru o anumită perioadă. Atunci când plasează fonduri, o persoană primește dreptul de a plăti sume suplimentare de pensie. În funcție de contribuție, aceasta poate depăși cu mult suma plăților guvernamentale. În același timp, venitul suplimentar depinde direct de deponent.
Cum functioneaza
Principiul de funcționare a fondurilor de stat și nestatale este aproximativ același. Sarcina lor este de a atrage resurse financiare ale persoanelor juridice sau persoane fizice, să le acumuleze în conturi și să investească în proiecte de investiții profitabile care generează venituri.
Și, desigur, sistemul de distribuire a fondurilor este semnificativ diferit. În cadrul unui sistem de solidaritate, acesta depinde pe deplin de legislație. Sistemul acumulativ permite angajatului să reglementeze el însuși contribuțiile și, în consecință, cuantumul remunerației pentru muncă.
Criterii de alegere
Fondurile de pensii nestatale sunt o afacere relativ nouă, totuși, la fel ca pensiile finanțate, atât de mulți le tratează cu neîncredere. Tinerii sunt mai avansați în materie financiară, dar, alături de plasarea de fonduri în fonduri, iau în considerare depozitele, acțiunile și obligațiunile. Astfel de active sunt ușor de implementat într-o situație dificilă.
Atunci când aleg un NPF, în primul rând, se uită la rentabilitatea și fiabilitatea acestuia. Primul este direct legat de capacitatea companiei de administrare de a plasa active financiare atrase și de a primi venituri din investiții, dar acest lucru nu înseamnă că compania este fiabilă. Profitul este întotdeauna mai mare acolo unde riscurile sunt, de asemenea, mari. Alegând un fond exclusiv în funcție de suma veniturilor, este ușor să intrați în rețelele companiilor de zbor.
Plasarea fondurilor în FNP are dezavantaje semnificative:
- Nivel de venit scăzut. În medie, nu depășește 10% pe an.
- Incapacitatea de a influența soarta economiilor. Fondul gestionează independent veniturile atrase. Pentru majoritatea populației, faptul este nesemnificativ, deoarece puțini oameni sunt fluenți să investească.Este posibil ca persoanele care cunosc complexitatea tranzacțiilor financiare să renunțe la partea finanțată a pensiei și preferă să distribuie fonduri între mai multe surse. De exemplu, depozite și acțiuni.
- Imposibilitatea utilizării premature a banilor.
În plus față de fiabilitate și profitabilitate, merită luate în considerare condițiile tranzacției, și anume:
- valoarea minimă a contribuției;
- frecvența contribuțiilor;
- capacitatea de a retrage bani înainte de vârsta de pensionare;
- condiții pentru transferul la un alt NPF;
- moștenirea capitalului.
TOP-6 cel mai bun NPF din Rusia
Există mai multe evaluări ale NPF-urilor. Cea mai fiabilă este ratingul Băncii Centrale. Se ia în considerare anul înființării companiei, numărul participanților, cantitatea de economii, rentabilitatea și condițiile de plasare. Dar trebuie avut în vedere faptul că nici măcar un rating nu va fi indicativ dacă îl luăm în considerare în contextul unui an. Gestionarea finanțelor este dificilă, cu urcușuri și coborâșuri.
Principalul lucru este că acesta din urmă nu trebuie prelungit și nu a dus la falimentul organizației și, în consecință, la suspendarea plăților. De aceea, editorii site-ului „bestx.htgetrid.com/ro/” au decis să ia în considerare mai multe NPF-uri în ceea ce privește fiabilitatea și nivelul veniturilor.
Cel mai bun NPF în ceea ce privește fiabilitatea
Cel mai de încredere NPF va fi întotdeauna cel care lucrează pe piață de mult timp, are cantități mari de fonduri atrase și are o clientelă extinsă. Acesta din urmă, apropo, este foarte important. Dacă fondul nu este implicat în povești scandaloase, iar clienții dorm în liniște și nu se gândesc să retragă bani către alte companii, inclusiv în condiții mai favorabile, atunci acest lucru vorbește despre ratingul de fiabilitate mult mai mult decât autoritățile de reglementare.
Toamna Diamantului
Compania a sărbătorit 25 de ani în mai 2020. 99% din acțiunile companiei aparțin Alrosa, cea mai mare întreprindere de extracție a diamantelor din Extremul Orient. Inițial, fondul a fost creat special pentru angajații săi, dar în timp, baza de clienți sa extins, iar în 2020 este de 62,4 mii de participanți.
Activele de pensii, în comparație cu alte NPF-uri, sunt mici și se ridică la doar 34,5 miliarde de ruble. Dar având în vedere că doar 0,5% din toate economiile sunt cheltuite pentru plăți către pensionarii actuali, compania are perspective excelente. Toate agențiile analitice își evaluează activitatea ca fiind stabilă, inclusiv datorită managementului competent de către Kapital și VTB Capital Asset Management, care preferă să investească în întreprinderi de stat și instituții financiare de încredere. În 2019, rentabilitatea economiilor a fost de 9,92%.
Avantaje:
- fiabilitate ridicată;
- precauție în investiții (de-a lungul anilor, fondul a dovedit că poate fi de încredere - randamentul din ultimii 10 ani nu a fost niciodată mai mic de 9%);
- mai multe programe de asigurare din care să alegeți, inclusiv cele cu dreptul de moștenire atât înainte de debutul vârstei de pensionare, cât și în timpul plăților;
- puteți alege intervalul de timp în care vor fi plătite cântări suplimentare;
- există un program de familie;
- se prevede o deducere fiscală pentru impozitul pe venit pentru suma fondurilor transferate.
Dezavantaje:
- un număr mic de sucursale, deși toate documentele pot fi procesate online;
- navigarea pe site nu este foarte convenabilă.
Bunăstare
Una dintre cele mai mari și mai fiabile instituții financiare. În 1996, Gazprombank și Căile Ferate Ruse au devenit fondatorii săi. Începând cu 2020, numărul clienților a depășit 1,4 milioane. Compania lucrează activ cu clienți corporativi și persoane fizice. Volumul rezervelor la sfârșitul anului 2019 este de aproximativ 415 miliarde de ruble. Sucursalele operează în 72 de orașe ale țării.
NPF ține pasul cu vremurile, investind în tehnologii avansate, acțiuni ale unor companii de încredere care s-au dovedit pe piață. Timp de 15 ani, începând cu 2003, venitul crescut a fost de 8,3-8,5%. Cu toate acestea, în 2019, organizația a rupt bara de 10%.
Avantaje:
- fondatori de încredere, care știu multe despre câștigarea și creșterea banilor;
- o abordare individuală a clienților (deponenții înșiși determină suma, frecvența contribuțiilor și termenul de plată);
- posibilitatea moștenirii capitalului acumulat;
- puteți solicita o pensie pentru o persoană dragă, de exemplu, un soț sau părinți;
- oferte tentante pentru clienții corporativi, în special pentru angajații Căilor Ferate Ruse, se preconizează păstrarea părții finanțate a cântării în caz de concediere înainte de debutul vârstei de pensionare.
Dezavantaje:
- profitabilitate relativ scăzută, dar dacă fondul este capabil să mențină nivelul anului 2019, atunci va intra în top nu numai în ceea ce privește fiabilitatea, ci și în ceea ce privește fondurile acumulate.
Sberbank
Singurul proprietar al companiei este Sberbank OJSC. Datorită acestui fapt, fondul ocupă anual cele mai înalte poziții în ratingurile de fiabilitate. Siguranța depozitelor este, de asemenea, influențată de o echipă bine coordonată de analiști care analizează săptămânal toate rezervele și există destul de multe dintre acestea. La începutul anului 2020, rezervele se ridicau la peste 600 de miliarde de ruble. Analiza ajută la reacția rapidă la orice schimbări de pe piața financiară și la neutralizarea posibilelor recesiuni.
Avantaje:
- lucrează exclusiv cu companii de management de încredere;
- o abordare rezonabilă a investițiilor, care să permită realizarea unui echilibru între siguranța depozitelor și creșterea stabilă a acestora;
- un număr mare de sucursale în toate părțile țării;
- selectarea unui program de plată convenabil;
- capacitatea de a forma un pachet individual de asigurare care vă permite să economisiți până la 80% din salariul mediu;
- există programe pentru lucrătorii independenți și antreprenorii individuali;
- moștenirea unei pensii;
- asigurarea deducerii pentru impozitul pe venit;
- la transferul către alt fond sau la rezilierea contractului la 5 ani de la deschiderea contului, NPF „Sberbank” returnează suma economiilor în valoare de 100%;
- interfață funcțională a site-ului;
- un cont personal convenabil pentru muncă.
Dezavantaje:
- randament în limita a 9% pe an.
- reclamații cu privire la masa procedurilor birocratice în tranzacțiile de cont.
Cel mai profitabil NPF
Fiabilitatea NPF-urilor este, desigur, bună, pentru că va trebui să colaborați cu fondul mai mult de un an, dar ce să faceți dacă aveți dorința de a acumula o sumă semnificativă într-un timp scurt, pentru a nu vă limita la cumpărături pentru pensionari, călătorii interesante și cadouri pentru cei dragi? Poate căutați un fond cu rate ale dobânzii ridicate.
Evoluţie
Din 2019, a fost succesorul legal al NPF Neftegarant, care a fuzionat cu Fundația Consent. Ca urmare, numărul participanților a ajuns la 162 de mii de oameni, iar fondul de acumulare - 89 de miliarde de ruble. În ultimul an, acestea au crescut cu peste 13%, iar randamentul depozitelor a fost de 10,9%. Compania intenționează să se dezvolte pe piața serviciilor de asigurări de pensii cu amănuntul.
Avantaje:
- condiții flexibile pentru asigurări, plăți de pensii și moștenire (2 scheme standard funcționează în 2020, dar toate condițiile suplimentare sunt negociate);
- este posibil să reziliați contractul în orice moment, inclusiv după numirea unei pensii.
Dezavantaje:
- Potrivit estimărilor Tsetrobank, NPF a fost recunoscut ca stabil condiționat doar din cauza rebranding-ului (ambele companii fuzionate au fost considerate de încredere cu 20 de ani înainte).
Deschidere
A început să lucreze în 1994. Atunci, sub supravegherea Otkritie Bank SA, s-au unit mai multe fonduri de pensii private mari. Ca urmare, începând cu 2020, acoperă 7,1 milioane de oameni și are o sumă de 516 miliarde de ruble. Este considerat pe bună dreptate unul dintre cele mai mari fonduri din țară. Majorității clienților le place nu numai fiabilitatea și nivelul de venit excelent, ci și o politică de loialitate care vizează o muncă confortabilă și profitabilă.
Avantaje:
- nu numai profitabil, ci și stabil (stabilitatea sa este evaluată de nivelul AAA - maxim);
- un număr mare de programe concepute atât pentru a vă asigura propria bătrânețe, cât și pentru a avea grijă de cei dragi, inclusiv de copii;
- un site web convenabil cu un cont personal, unde puteți efectua plăți și urmări mișcarea finanțelor;
- specialiști competenți în sprijin;
- asigurarea deducerii fiscale.
Dezavantaje:
- în cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare, dobânda acumulată nu este plătită.
Surgutneftegaz
În 2019, NPF-urile au avut cea mai mare rentabilitate în rândul organizațiilor similare.A fost de 13,1%. Organizația există din 1995. Singura companie cu același nume a participat la crearea sa. Inițial, activitatea a fost concepută pentru a deservi lucrătorii care locuiesc în regiunile nordice.
În 2020, acest NPF are cel puțin 40 de mii de participanți și are resurse financiare de 11 miliarde de ruble. Acest lucru este oarecum confuz pentru unii analiști. Rezervele mici sunt explicate de geografia redusă a tranzacțiilor și de câțiva ani eșuați la începutul anilor 2000, când randamentul a scăzut la 2%.
Cu toate acestea, situația s-a stabilizat. Din 2008, compania participă la programul de asigurare obligatorie a pensiilor, iar din 2018 lucrează în parteneriat cu JSC BANK SNGB, care își pune la dispoziție serviciile pentru întreaga populație a Federației Ruse.
Avantaje:
- conform celor mai recente date de la Cetrobank, merită o notă AA, ceea ce înseamnă stabilitatea sa;
- nivel ridicat de venit;
- înregistrarea unui depozit atât pentru dvs., cât și pentru cei dragi;
- dreptul de a moșteni capital în orice etapă de acumulare și plăți, ceea ce este destul de rar în FNP;
- chiar și cu o rentabilitate negativă a fondului, 0,01% se încasează în conturile deponenților;
- un cont personal convenabil care vă permite să controlați mișcarea resurselor financiare;
- mai multe opțiuni pentru a face contribuții la cont;
- încetarea contractului cu restituirea fondurilor depuse și a dobânzilor acumulate.
Dezavantaje:
- semnificative lipsesc.
Concluzie
Numărul companiilor individuale de asigurări de pensii este în creștere. Pentru a nu calcula greșit, merită să alegeți organizații cu o istorie lungă, un număr mare de clienți și un capital semnificativ, dar este și mai important să nu vă puneți ouăle într-un singur coș. Situația economică este în continuă schimbare. În 2020, puteți alege între NPF-uri, depozite, investiții în imobiliare sau metale prețioase.
